Når du skal refinansiere gjeld, kan det være lurt å bruke tid på å finne billigste refinansiering. Det kan du nemlig spare mye penger på. I denne artikkelen forteller vi deg hvordan du kan gå frem for å sikre deg den billigste refinansiering, både med og uten sikkerhet.
Gode grunner til å finne billigste refinansiering
Det finnes en rekke gode grunner til at du bør refinansiere og sørge for at prosessen både blir lønnsom og billig. Når du refinansierer, handler dette om prosessen der du reforhandler dine låneavtaler for å sikre deg bedre rente, lavere månedlige kostnader og lengre løpetid. Prosessen har som hensikt å sørge for at du får bedre låneavtaler som gjør økonomien din mer oversiktlig.
Når låneforpliktelser blir nedprioritert
Dersom du har havnet i en økonomisk situasjon der du for eksempel har gått ned i inntekt eller blitt permittert, kan det det være at å betale låne blir nedprioritert. Vanskelige økonomiske situasjoner kan skje hvem som helst og det å nedprioritere lån er veldig normalt. I slike tilfeller kan det dessverre gå fort fra at du har kontroll og oversikt, til at du har mistet begge deler. Når du mister oversikten over avdrag og forfall, kan det være kort vei å gå mot at du havner i en vanskelig økonomisk situasjon. Da vil en refinansiering være en god løsning.
Økt økonomisk kapasitet
Det samme gjelder om du på den andre siden har hatt endringer som har gitt deg bedre økonomi. Dette kan for eksempel være at du har blitt kvitt mye gjeld eller fått bedre lønn. Å få høyere lønn kan blant annet komme av at du har byttet jobb eller fått deg en partner som deler på dine faste utgifter.
I slike tilfeller vil din økonomiske kapasitet ha blitt endret til det positive, noe som bør ha en påvirkning på din evne til å betjene lån. Jo mer du kan betjene, desto mer villig er långiver til å kunne revurdere dine avtaler å gi deg et bedre tilbud på dine låneavtaler.
Hvilke lån bør refinansieres?
Enkelte lån er mer lønnsomme å skulle refinansiere enn andre. Lån som har svært høy effektiv rente og kort nedbetalingstid, blir ofte ansett å være de lånene der det er mest å spare på.
Blant de lånene som det er anbefalt å legge inn når du skal refinansiere er
- Smålån
- Hurtiglån
- Kredittkort
- Forbrukslån
- Handlekontoer
Merk at det er noen lån det ikke vil være lønnsomt å refinansiere. Dette handler om at vilkårene allerede er slik at de er såpass konkurransedyktige at ingen kan måle seg med dem. Typiske lån som faller innenfor denne kategorien er boliglån og studielån. Dette er lån med svært konkurransedyktige vilkår og betingelser. I tillegg er disse lånene blant de lån med lengst løpetid. Det er derfor ikke sikkert at disse lånene vil føre til den billigste refinansiering.
Hva koster en refinansiering?
Kostnadene knyttet til en refinansiering følger de samme kostnadene som vanlige lån, og som du må regne med. Dette gjelder blant annet renter og gebyrer som for eksempel administrasjonsgebyr eller fakturagebyr. Videre vil opprettelsen av et nytt forbrukslån for deg som skal søke uten sikkerhet ligger på rundt 1 000 kroner.
Skal du derimot søke om refinansering med sikkerhet i bolig og velger å bake inn et lån i boliglånet, refinansierer du boliglånet. Da må du regne med å måtte betale en ny tinglysningsavgift. Denne ligger på 2,5% av eiendommens eiendom.
Slik får du billigste refinansiering
Det er mange gode måter du kan sikre deg billigste refinansiering på. Dette går først og fremst ut på å avdekke hvilke behov du har og hvordan din økonomiske situasjon ser ut. Dersom du starter med dette, vil du enkelt kunne finne frem til den billigste refinansieringen som passer din økonomi.
Still deg derfor følgende spørsmål før du setter i gang med å søke om refinansiering av din gjeld:
- Hvordan ser min økonomi ut?
- Hvilke behov har jeg?
- Hva er mine aktuelle muligheter for refinansiering?
Hvordan ser min økonomi ut?
Til å begynne med bør du få en god oversikt over økonomien din. Når du har denne klart for deg, er det lettere å skaffe seg billigste refinansiering. Da vil du vite hvilke poster der det går mye penger og hvor du har mulighet for å kunne spare. I tillegg vil du kunne få en oversikt over hvilke gjeldsposter du har.
Et budsjett vil kunne hjelpe deg med en slik oversikt. Du kan finne gode maler og eksempler på hvordan du kan sette opp et budsjett. Blant annet har SIFO, en egen referansekalkulator som kan hjelpe deg med å sette opp gode budsjett. Med denne kan du enkelt se om du har en økonomi som bør refinansieres.
I budsjettet ditt setter du opp alle månedlige avdrag, gebyrer og renter på gjeldsposten din. Dette vil være god kunnskap for deg å ha om egen økonomi når du skal søke om billigste refinansiering. Det blir enkelt for deg å se hvilke tilbud som gir best refinansiering av din gjeld.
Hvilke behov har jeg?
Det er ingen økonomi som er lik. Ofte består økonomien vår av flere faktorer som utgjør det hele og store bildet. Dette kan blant annet være variable inntekter, utgifter og lignende. I tillegg er det viktig å tenke over hvor sårbar din økonomi er. Still deg selv gjerne spørsmålet om hvor godt vil din økonomi takle en uforutsett utgift?
Dersom du befinner deg i en situasjon der du ikke evner å spare opp en buffer i tilfelle noe skulle skje, så kan det være at du betaler altfor høye avdrag. Det kan også indikere at altfor mye av inntekten din går med til å betale lån. Om dette er en situasjon du kjenner deg igjen i, bør du absolutt se nærmere på mulighet for refinansiering.
Hva er mine aktuelle muligheter for refinansiering?
Det finnes i all hovedsak to måter du kan refinansiere på. Refinansiering med sikkerhet vil helt klart være den metoden som gir den billigste refinansiering, da særlig med tanke på rentekostnadene. Du kan også velge å refinansiere uten sikkerhet, men her vil det være viktig at du har en god kredittscore som bidrar til å påvirke vilkår og betingelser. Det er dette som vil være med å påvirke hvilken som blir den billigste refinansiering.
Ikke alle har mulighet til å stille sikkerhet i bolig. Om dette angår deg, kan du se på muligheter for å søke sammen med en kausjonist eller medlåntaker. Dette vil være et tredje alternativ som vil kunne øke sjansene dine for en av de billigste refinansiering løsningene.
Billigste refinansiering med sikkerhet i bolig
Når du er på jakt etter billigste refinansiering, så får du denne ved at du stiller boligen din eller annen eiendom som sikkerhet for lånet. Det betyr at dersom du er i en situasjon der du kan stille sikkerhet, bør du vurdere å gjøre dette når du skal refinansiere.
Du kan benytte deg av verdien i boligen din på flere måter, men du må forholde deg til at du alltid må eie minimum 15% av boligen.
For at du skal kunne bruke boligen som sikkerhet, bør du derfor be om en ny verdivurdering av boligen din for å få riktige tall. Deretter kan du velge om du vil
- Øke eksisterende boliglån
- Ta opp lån med pant i bolig
- Låne sammen med en kausjonist
Øke eksisterende boliglån
Når du allerede har et boliglån, er det muligheter for å kunne be om å få økt boliglånet ditt slik at du kan bruke det du søker om til å refinansiere. Det kan være at det finnes rom for å kunne innfri denne opplåningen på boliglånet ditt, men dersom du har en for høy gjeldsbelastning vil ikke banken kunne innvilge søknaden din.
En løsning som ofte kan være lur, er å søke i en annen bank. Da flytter du over boliglånet ditt til en ny långiver som kanskje gir deg mulighet til å låne opp på boliglånet ditt.
Ta opp lån med pant i bolig
Det er også mulig å søke om et forbrukslån med sikkerhet i boligen din. Dette betyr at du har boliglånet ditt slik det er i dag, men at du benytter boligen som sikkerhet for å sikre billigste refinansiering. Da kan du velge om du vil søke om forbrukslånet som skal dekke alle de lånene du ønsker å refinansiere, i eksisterende bank eller en ny bank.
Det er viktig å huske på at dersom du søker om et forbrukslån til å bruke til refiannsiering med sikkerhet i bolig, er dette et mer risikabelt lån enn boliglånet. Banken som eier det opprinnelige lånet du har på boligen når du kjøpte den, har førsteprioritert dersom du skulle misligholde lånet ditt.
Den banken som går inn og gir deg et lån basert på verdien i boligen din, vil havne i andre rekke ved et eventuelt mislighold. Dette innebærer at risikoen er høyere for den andre banken, noe som vil gjenspeile seg i blant annet rentene og andre vilkår.
Låne sammen med en kausjonist
En mulighet du kan benytte deg av dersom du ikke eier egen bolig, er å søke sammen med en kausjonist. Kausjonisten vil fungere som en egen sikkerhet og garanti for lånet ved at personen stiller egen bolig som pant for refinansieringen. Dette kan for eksempel være foreldrene dine eller noen andre. På den måten sikres du en av de billigste refinansieringen på markedet.
Det er viktig å huske på at en refinansiering med kausjonist innbærer en viss risiko for kausjonisten. Skulle du for eksempel ikke evne å betjene lånet og det blir mislighold, vil kausjonisten måtte stå ansvarlig. Dere er begge juridisk ansvarlig for å følge opp låneforpliktelsen, det på tross av at du står som hovedlåntaker. Å være kausjonist vil også spille inn på vedkommende sin kredittscore og mulighet for fremtidige lån.
Billigste refinansiering uten sikkerhet
Om du ikke har mulighet til å stille sikkerhet for refinansieringen din eller bruke en kausjonist, er det fremdeles ting du kan gjøre. I utgangspunktet er det å søke uten sikkerhet ikke det første en tenker på som billigste refinansiering. Du kan likevel gjøre ditt for å sørge for at prosessen både blir vellykket og at du får den billigste refinansiering som er mulig for deg i den situasjonen du er i. Dette kan du gjøre ved å
- Sikre god kredittscore
- Søke med en medlåntaker
Sikre god kredittscore
Det er viktig å huske på at ettersom du søker om refinansiering uten sikkerhet, vil dette gi deg et lån som har høyere renter. Derfor vil det være lurt å gjøre tiltak som vil påvirke kredittscoren din slik at banken kan gi deg et best mulig tilbud om billigste refinansiering. Det finnes muligheter for å sjekke kredittscoren din på nett før du søker. Da vet du eventuelt på forhånd hva du har i vente og hva du eventuelt kan endre på slik at den blir aller best.
En måte du kan påvirke kredittscoren din på er ved å
- Betale ned gjeld
- Avslutte kredittkort
- Øke inntekt
- Vise til god kreditthistorikk
- Kvitte deg med betalingsanmerkninger
Spesielt vil dette med å ha en betalingsanmerkning kunne ødelegge dine muligheter for å få innvilget den billigste refinansiering. Dette handler om at ved en betalingsanmerkning, indikerer dette at du har en altfor risikabel økonomi. En svært risikabel økonomi vil ikke være den lånekunden banken er på jakt etter.
Mange tenker heller ikke over at de sitter på mange ulike kredittkort der flere av dem er ubrukte. Det kan være lurt å avslutte disse slik at gjelden forsvinner. Ikke alle vet at innvilget kreditt teller som gjeld, og det på tross av at kreditten ikke er brukt. Har du mye utestående gjeld, vil dette også være med på å påvirke din kredittscore.
Søke med medlåntaker
Dersom utfordringen med å få billigste refinansiering handler om å øke inntekten din, kan dette være et tiltak som ikke lett lar seg gjøre på kort tid. Likevel finnes det en løsning som gir umiddelbart resultat. Dette går ut på å søke med en medlåntaker. En medlåntaker kan være en
- Venn
- Familiemedlem
- Ektefelle
- Partner
- Samboer
Når du søker om refinansiering med en medlåntaker, stiller dere begge to likt i søknadsprosessen og dere blir begge vurdert. Det samme gjelder inntekten deres. En lånesøknad som inneholder to inntekt, stiller sterkere enn bare en inntekt. Dette vil påvirke kredittscoren din og dermed også bankens muligheter til å gi deg bedre vilkår og betingelser.
Det er viktig å huske på at en medlåntaker vil være juridisk ansvarlig for lånet, på lik linje som deg. Dette innebærer at dersom du skulle misligholde lånet, blir medlåntaker ansvarlig for å tilse at lånet blir nedbetalt. Å være medlåntaker vil også påvirke personens kredittscore og mulighet for fremtidige lån.
Rask nedbetaling gir billigste refinansiering
Dersom du får godkjent søknaden din om refinansiering med eller uten sikkerhet, er det en ting som sørger for at du får den billigste refinansieringen. Og det er at du sørger for å velge en nedbetalingstid du kan overholde, men samtidig forsøker å betale ned det nye lånet så raskt som mulig.
Dette vil også si at dersom du vurderer å refinansiere et lån du har kort tid igjen å bli ferdig med, bør du kanskje heller fokusere på å betale dette slik det står i dag. Når du refinansierer, så forlenger du samtidig den opprinnelige løpetiden på lånet. Det vil ikke være lønnsomt å skulle betale renter på et lån over flere år, når du hadde under ett år igjen å betale end lånet på.
Et godt råd er derfor å velge et refinansieringslån som både er overkommerlig, men som du også evner å betale ned så raskt som mulig. Da vil det blir billigere enn om du velger en lang nedbetalingstid.
Tips: Få oversikt over beste refinansiering hos besterefinansiering.no.
La bankene konkurrere om å gi deg billigste refinansiering
Når du søker om en refinansiering, er det slik at du ikke vet hvilke vilkår eller betingelser du får før du faktisk har sendt inn en søknad. Det innebærer at du må søke før du får et tilbud som faktisk er reelt. Å skulle søke hos en rekke ulike låntakere og fylle ut mange søknader, vil være et svært tidskonsumerende prosjekt. Det er også et svært lite hensiktsmessig.
For å lette på dette arbeidet er det utviklet flere ulike lånemeglere. Disse arbeider som formidlere av lån og vil distribuere ut søknaden din til flere av sine samarbeidende banker og lånetilbydere.
Tjenesten er fullstendig gratis og uforpliktende. Når bankene mottar søknaden fra deg, vil de starte arbeidet med å vurdere søknaden og forsøke å gi deg deres beste tilbud om refinansiering. Velger du å ta i bruk en lånemegler har du kuttet mange unødvendige ledd i søknadsprosessen. Du kan også oppleve å få bedre tilbud enn om du hadde søkt direkte.
Årsaken til at du vil få et bedre tilbud, handler om at bankene er bevisste konkurransen som foreligger i utlånsmarkedet. De vet også at når det er tatt i bruk en lånemegler, så er det flere banker som kjempe om det samme. Og det er nettopp å få deg som lånekunde.Derfor vil også tilbudet være bedre ettersom du benytter deg av denne konkurransen.
Sammenligne tilbud om refinansiering
Når du har mottatt alle tilbudene fra ulike lånetilbydere, er det viktig at du sammenligner. Her kan det være store forskjeller. Det er derfor viktig at du tar høyde for flere av disse slik at du sikrer den billigste refinansieringen for deg og din økonomi.Å velge rett kan spare deg for flere tusen i løpet av et år, og kanskje enda mer totalt.
Når du skal sammenligne de ulike tilbudene bør du spesielt legge merke til
- Rentesats
- Lånebeløp
- Løpetid
- Gebyrer
- Skjulte kostnader
Når du skal refinansiere, er det viktig at du ser på hvilke tilbud som faktisk er reelle for deg. Du bør også være oppmerksom på hvilke vilkår og betingelser som ligger til grunn. Er det slik at det er enkelte detaljer du ikke er enig i eller ønsker endret, kan du ta direkte kontakt med lånetilbyder for å forsøke å endre dette. Kanskje kan det være at noen detaljer ved din økonomi ikke har kommet frem. Dette vil kunne ha stor betydning for hvilket reifnansieringstilbud du får.
Billigste refinansiering med refinansieringskalkulator
For mange kan det være utfordrende å skulle avgjøre akkurat hvor mye du kan spare ved å refinansiere. Dette kan ofte være noe av grunnen til at folk ikke undersøke denne muligheten bedre. Mange kan tenke at det er for mye jobb og liten besparelse.
For at du skal få en god oversikt over hva du faktisk kan spare ved å refinansiere ett eller flere lån, vil du få svar på gjennom refinansieringskalkulatoren.
Dette er et gratis verktøy utviklet for å kunne gi deg en tydelig, rask og effektiv oversikt over kostnader. Den lar deg også stille opp opprinnelig nedbetalingsplan og lån, opp mot det nye.
For at kalkulatoren skal kunne gi deg informasjon, behøver den noen detaljer om ditt opprinnelige lån og det nye refinansieringslånet. Dette gjelder både opprinnelig rentesats og løpetid, opp mot den nye rentesatsen og løpetiden.
Husk at en refinansieringskalkulator gir deg ikke et nøyaktig beløp. Du vil kunne få et estimat på hvor mye det er mulig å spare. Det gjør det enklere å avgjøre hvilke lån du bør refinansiere og hvilke lån du bør la være.
Vær oppmerksom på straffegebyr
Da du inngikk en låneavtale, om det var et forbrukslån eller et boliglån, så inngikk du også en avtale om hvor lang tid du skulle bruke på å tilbakebetale lånet. Når du refinansierer, vil de låneavtalene du ønsker å refinansiere bli betalt og avsluttet. Enkelte kreditorer har, for å unngå nettopp dette, sikret seg et straffegebyr for tidlig tilbakebetaling. Dette handler om at långiver ikke ønsker å tape store summer på renter som du skulle betalt banken i løpet av løpetiden for lånet. Betaler du tidligere går banken glipp av alle disse inntektene.
For at en refinansiering skal bli anerkjent som lønnsom og riktig, må ikke refinansieringen utløse et straffegebyr. Informasjon om dine lån har dette finner du i låneavtalen. I noen tilfeller kan refinansiering av slike lån medføre at du ikke får de besparelsene som du først hadde sett for deg. Snarere tvert imot blir resultatet.
Oppsummering
- Den billigste refinansieringen avhenger av å finne det tilbudet som gir deg lavest mulig kostnader og utgifter. Dette betyr lave renter, færre kreditorer og gode nedbetalingsvilkår.
- Når du skal søke om billigste refinansiering, må du sørge for å ha god kredittscore og ha de beste forutsetningene tilgjengelig. Det er helt klart en fordel å søke om refinansiering med sikkerhet i bolig.
- Dersom du ikke kan stille sikkerhet for refinansieringslånet gjennom bolig, kan du søke med en kausjonist eller medlåntaker for å sikre en rimelig refinansiering.
- Du bør ta i bruk en refinansieringskalkulator når du skal søke om refinansiering. Dette verktøyet vil hjelpe deg med å se hvor mye du kan spare ved å refinansiere.
- Bruk tid på å sammenligne lånetilbudene dine slik at du finner det tilbudet som er best tilpasset din økonomi.